近期，各家银行密集召开中期工作会议，并部署了下半年的工作重点。在各项工作重点中，多家银行喊出了“反内卷”口号。
进入7月以来，多地金融监管局、银行业协会发声推进银行业“反内卷”，要求银行遵守自律机制约定、落实相关利率政策、构建科学合理的激励机制等，引导银行业回归更加理性和健康的竞争状态，更好地服务经济社会发展。
多位分析人士指出，当前银行业“反内卷”的重点应放在贷款和存款定价方面，银行之间的竞争也应保持经济理性。不过，银行“反内卷”并不容易，这是系统工程，需要从激励机制入手，改变以规模为导向的发展模式，建立可持续的价值创造机制。但只有形成有效的制度约束和市场秩序，才能让银行业真正走出内卷困境，实现高质量发展。
此外，也有银行业内部人士指出，银行业“反内卷”势在必行，但也期待金融监管部门出台顶层文件，进一步明确“反内卷”的架构及相关原则标准，以便银行层面更好地执行。
“反内卷”来了 多家金融机构将其纳入工作重点
进入7月以来，多地金融行业协会、多家银行业金融机构已将“反内卷”列入了下半年工作会议中。
近期，工商银行在下半年经营重点工作安排中要求，落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，有效防范化解重点领域风险，稳固经营基本盘。工商银行也是首个将“反内卷”写入下半年工作重点的国有银行。
平安银行广州分行召开2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议，并将组织全行2000多名员工完成反“内卷式”竞争承诺书的签署。广发银行也在年中会议中表示，按照金融监管部门要求，践行金融工作政治性、人民性，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念，守牢风险底线，以自身实力提升的确定性应对外部的不确定性。
此外，多地金融行业协会也纷纷针对“反内卷”发布公约。如浙江省银行业协会在8月1日发布了《抵制行业“内卷”，维护住房贷款市场秩序》的自律公约。该《公约》直指当前个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等无序“内卷”现象，从源头阻断不正当竞争链条。
在7月初，广东金融监管局相关负责人也在反内卷座谈会上明确表示，“内卷式”竞争是市场乱象的根源，整治“内卷式”竞争要形成长效机制，监管部门要加强监督检查，及时指导和督促公司开展专项整治工作，强化监督管理。
“银行业 ‘反内卷’势在必行。银行业期待金融监管部门出台顶层设计，将其概念、范围、红线进一步明晰，以便后续执行。”华东地区某银行人士在接受贝壳财经记者采访时指出。
“反内卷”要反什么？价格战、指标考核等问题成“反内卷”重点
银行业“反内卷”要反的是什么？对此多位业内人士认为，银行业最重要的是在价格、指标考核、服务同质化等方面“反内卷”。
“近年来，银行业存贷款利率是最需要 ‘反内卷’的部分。”有银行业内人士告诉贝壳财经记者，一方面银行部分贷款定价过低；另一方面一些银行存款利率较高，部分银行存贷款利率已出现倒挂。“赔本赚吆喝”的情况屡屡发生，将影响银行的稳健发展。
今年以来，金融监管部门和自律协会已多次就利率“内卷”问题出手。如3月各家银行消费信贷利率竞争性下调时，金融监管部门对银行业相关业务进行窗口指导，要求银行业金融机构自4月1日起将消费信贷利率回调至3%以上。
“由于价格比较最为直观透明，这也成为各家银保机构竞争最为激烈的主战场。”金融监管资深专家周毅钦指出，虽然存贷款利率和保险预定利率定价都是有规则的，但要在“规定动作”内获得额外的市场份额，有的金融机构就会有一些“自选动作”。如有的银行通过送高价礼品、购物卡等方式揽储，扰乱了市场自律定价机制。有的银行给予汽车销售渠道高额返佣来获取消费贷市场份额。保险公司领域也存在拼价格、滥用渠道手续费、返点等情况。
在周毅钦看来，银行业的内卷还主要表现在指标考核方面。业务的内卷通过指标考核的方式传导到了员工层面。有的银行员工为完成“冲时点”指标，发动周围的同学、亲友、邻居、客户一起参与，影响到了客户体验，甚至会引发投诉。有的银行员工则通过一些违规行为例如“捆绑销售”“误导销售”来完成指标。
此外，招联首席研究员董希淼还表示，在多重压力下，我国银行业近年来陷入“内卷式”竞争，除了非理性的价格战和考核机制扭曲外，还表现在放松风险管理底线、服务同质化等问题上。
“反内卷”怎么反？需从制度根源上解决问题
银行业的“价格战”屡禁不止，“反内卷”并非易事。在上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚看来，银行“反内卷”之所以困难重重，根本原因在于多重因素交织形成的复杂局面。
曾刚指出，从宏观环境看，当前经济增速放缓，优质资产稀缺，银行面临“僧多粥少”的局面。从微观层面看，银行业陷入了典型的“囚徒困境”。每家银行都知道价格战损害行业整体利益，但担心竞争对手降价而自己吃亏，只能被动跟进。
“从外部环境看，大型企业客户议价能力不断增强，可以在多家银行间比价选择，推动银行竞相压价。金融脱媒也让企业融资渠道更加多元化，银行的议价权进一步削弱。”曾刚还指出，从内部机制看，不同类型银行在资金成本、风险偏好、客户定位上存在差异。中小银行往往依靠价格优势与大行竞争，难以轻易放弃这一“武器”。
在此背景下，业内人士普遍认为，银行“反内卷”仅凭银行自身远远不够。这需要监管、银行、自律组织三方面协同发力，从制度根源上解决问题。
“要推动金融行业走出内卷，关键在于强化对这类不正当手段的惩戒力度。”周毅钦建议，金融监管部门需建立相关制度，对违规行为应当依法依规从严处罚。金融监管部门和行业协会要快速介入，及时处理，予以喊停及进行相应处罚，避免其他机构以为监管默许从而跟进仿效。同时，要完善行业自律机制，发挥行业协会作用，引导金融机构转变经营理念，从 “规模优先” 转向 “质量优先”，通过差异化创新和提升服务能力竞争，重构健康的行业生态。
在银行层面，曾刚指出，银行自身需要进行深层次的战略调整。首先要重构商业模式，从规模驱动转向价值驱动，注重单一客户盈利能力的提升。其次要发展综合金融服务能力，减少对单一信贷产品的依赖，通过产品创新和服务升级建立差异化优势。在内部管理上，要改革分支机构考核体系，平衡规模、质量、效益指标的权重，完善风险定价能力，实现基于风险的精准定价。
此外，曾刚还指出，自律组织也要发挥好协调和约束作用，完善行业自律公约，明确价格行为底线，建立有效的违约惩戒机制。同时，自律组织也要推动建立行业定价信息交流平台，避免信息不对称导致的过度竞争；要推动产品和服务标准化，建立统一的风险评估和定价标准。
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责任编辑：王馨茹
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